Роль перестрахования в обеспечении финансовой устойчивости страховщика

Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании.

Перестрахование - это вторичное распределение риска, система экономических от­ношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласо­ванных условиях другим страховщикам.

Целью перестрахования является прежде всего установление однородного страхо­вого портфеля посредством деления и выравнивания рисков. Конечно, эта цель может быть достигнута и более простым методом - путем отклонения нежелательных рисков, однако такая политика невыгодна с позиции конкурентоспособности компании на рынке.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчи­вости страховщика.

Во-первых, в каждом отдельном виде страхования существует большое количество крупных рисков, которые он страховщик не может взять на себя целиком. Страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократить уро­вень ответственности по сравнению со взятьши на себя обязательствами.

Во-вторых, финансовой устойчивости страховщика угрожают не только крупные риски, но и массовое наступление мелких исков. Заключение договора перестрахования на случай наступления катастрофического страхового события позволяет страховщику избежать чрезвычайных убытков. Путем перестрахования катастрофические риски сво­дятся до уровня, безопасного для компании.

В-третьих, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результа­тах деятельности страховщика на протяжении ряда лет. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо сущест­венные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в тече­ние года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается ста­бильность результатов деятельности компании на протяжении ряда лет, а это крайне важ­но для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в страхование большее количество рисков. Анализируя большую совокупность объектов с помощью за­кона больших чисел, можно получить наиболее точные результаты актуарных расчетов. Чем больше договоров заключено страховой компанией, тем более сбалансированньл становится ее портфель и тем меньше колебаний в предъявляемых ей претензиях по стра­ховым выплатам. Перестрахование дает страховщику расширить перечень рисков, прини­маемых в страхование, охватить большее количество видов страхования, дает возмож­ность защитить свои активы. Перестрахование позволяет страховщику застраховать рис­ки, которые по своей стоимости или степени риска значительно превышают его финансо­вые ресурсы.

В настоящее время почти все российские страховые компании нуждаются в пере­страховании. Большинство страховщиков не располагают и значительными финансовыми средствами и не могут брать на себя крупные риски. Передавая часть своей ответственно­сти перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обяза­тельств перед страхователями даже при наступлении нескольких крупных страховых слу­чаев. Перестраховщик оказывает страховщику экономическую поддержку: с одной сторо­ны, обеспечивая гарантию финансовой устойчивости, а с другой, расширяя поле деятель­ности страховщика.

Публикации и заметки

Введение в проблему экономики
Существуют два фундаментальных факта, которые образуют основу экономики: 1) Материальные потребности общества, то есть материальные потребности составляющих его индивидов и институтов, буквально безграничны или неутолимы. 2) Экономические ресурсы, то есть средства для производств ...